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澳大利亚完善的社会保障体系一直是吸引众多海外移民的重要原因之一，其中的养老金体系更是保障了除了少数富人之外的大部分普通人可以在退休之后有足够的经济保障来安享晚年。
很多人以为只要等到65岁之后，就能领到政府发放的老年金。
但事实上，这是一个非常微薄的数额并且有门槛要求，所以如果您想在晚年过上舒适满意的生活，全方面理解澳洲退休金储蓄的体系就很重要了。
今天，我们就为大家简单介绍一下澳洲的养老金体系和一些可以节税并加速增加退休金的小方法。
澳大利亚的养老金收入体系主要围绕三个支柱构建：
1.政府发放的老年金 （Age pension）
2.雇主必须为雇员缴纳的养老金 （SuperannuationGuarantee）
3.个人储蓄，包括房产和其他投资等。
支柱1 –政府发放的老年金（Age pension）
政府发放的老年金能解决退休后的基本生活费，但会对申请人进行收入和资产测试(Income and asset test)。也就是说并不是每一个澳大利亚公民和居民都有资格领取。这些测试将确保富人们想在申请领取老年金前，需要先花费他们自己的积蓄。
所以，目前只有年满65岁，在澳洲连续居住了10年以上，并且收入和资产都低于一定数额的澳大利亚公民或永久居民，才符合资格可以领取政府发放的老年金。当然，65岁的年龄界限将会在2021年6月30号后调高为66岁，并于2023年7月1号后调高为67岁。再之后，政府会根据宏观的国家状况进行调整。
根据澳大利亚统计局的数据，仅一半的退休澳大利亚人获得了政府发放的老年金。
支柱2 –雇主必须为雇员缴纳的养老金（Superannuation Guarantee）
1986年政府批准了对所有澳大利亚工人的第一次强制性退休金。当时的缴款率定为工资收入的3％。在随后的1992年的《养老金保证法》，强制性养老金缴款率从3％逐渐增加到目前的9.5％。到2025年7月，这一比率将逐步提高到12％。
所有年满18岁的员工，不论全职，兼职还是临时工，只要税前月收入高于450澳元，雇主在支付基本工资以外，都必须为员工缴纳额外的养老金(不低于税前工资9.5%的比例)，至少每三个月存入员工自选的退休公积金(super fund)帐户。员工也可自愿从收入中额外拿出一笔钱，存入super fund中，委托superfund公司管理和投资。
支柱3 –个人积蓄，包括房产和其他投资等
退休收入也可以从其他多种来源产生，包括来自以下方面的利息，股息租金和资本收益：
•银行帐户，包括定期存款
•私人贷款，包括抵押和卖方融资
•投资物业
•管理资金
•投资债券
•商业利益
•就业–兼职，全职，季节性
•私人家庭信托
•自愿性养老金缴款
•房屋净值释放，包括反向抵押
一些加速积累退休金并可以节税的小方法：
• 工资牺牲计划（Salary sacrifice) – 您可以与您的雇主协商，将部分的工资收入转换成养老金直接打入您的养老金账户。这样操作可以节省您的个人所得税的税额，并增加养老金的储蓄额度，但养老金要付15%的所得税。
• 个人税后贡献（Personal contribution) – 您可以将税后的多余的资金转入养老金账户，这些资金不需要再缴税。
• 可抵税税后贡献(Tax-deductable Personalcontribution) – 您可以将税后的多余资金转入您的养老金账户。您可以用这些资金来抵个人所得税。但同时这笔资金需要缴纳15%的养老金所得税。
• 政府补贴 （Government Co-contribution),对于收入低于$37,697，或者在$37,697 -$52,697之间的个人，如果您额外贡献$1,000到自己的养老金账户，政府将额外补贴最多$500的养老金到养老金账户。
• 增加您配偶的养老金 – 如果您的配偶的税收入低于$40,000每年，并且您为您的配偶缴纳额外的养老金，您将会有最多$540taxoffset ，用来减少您当年的所得税。
结语：
当您对澳洲的养老金体系有了初步的了解之后，您会发现完全等着政府照顾或者等着养老金公司里的退休金其实都是不靠谱的。要想过上衣食无忧的退休生活，还是要靠自己早早的规划，提前做好准备。
OBP会计师和理财师事务所是Asic和澳洲理财师协会的注册理财规划师，也是Asic注册的自我管理养老金审计师，拥有丰富的关于养老金的相关经验。
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